2023년 자동차 보험료가 크게 할증되었습니다. 3차 접촉 사고의 결과라고 생각되지만, 80만원에서 150만원으로 거의 2배 올랐네요. 거기에서 자동차 보험료 할인 할증 제도를 점검하고 필자의 할증의 영향을 정리하는 포스팅입니다. 1. 자동차 보험의 할인 할증 개요 자동차 보험의 할인 할증 제도는 자동차 사고가 발생하고 보험금을 지급한 경우 사고 횟수 외의 피해 규모를 감안하여 갱신 시에 자동차 보험료를 올리거나 내리는 것입니다. 이는 자동차 운행에 따른 위험도가 다른 경우 보험료를 차등화하고 보험 가입자 간 형평성을 향상시키는 측면과 사고시 할증이 무사고시 할인 제도를 마련하기에서 안전 운전을 유도하고 사고를 예방하는데 목적이 있죠. 2. 자동차 보험료 할인 할증 Factor자동차 보험료에 미치는 영향은 특약 요율, 가입자 특성료율 특별 요율, 우량 할인 불량 할증료율, 사고 건수별 특성 요율 등 제반료율 적용 요소를 감안해서 산출합니다. 이 중 할인과 할증에 대한 요율을 자세히 살펴본다요.
보험등급 할증 할인할증 적용 등급은 1Z~29P까지 있으며, 첫 자동차보험 가입 시 기본 등급은 11Z입니다. * 상세보험 등급표는 3번 차트에서 참고보험 등급 할증 할인은 지난 3년간 발생한 보험사고 실적에 따라 평가하여 적용합니다. 즉 자동차 수리비 200만원 이상으로 보험 등급이 변경되어 할증이 일어나는데, 이것을 보험 등급 할증이라고 합니다. 보통보험료 할증금액을 200만원으로 선택하고 수리비 200만 미만인 경우 보험등급 변화는 없습니다.
사고 건수 요율 평가 대상 기간 중 발생한 보험사고 건수를 기준으로 사고 다발자의 보험료는 할증되고 무사고자의 보험료는 할인됩니다. 평가 대상 기간은 직년 3년입니다. 통상 수리비 200만원 이하 사고 시 보험등급 변경이 없어 보험등급 할증은 없지만 건수 인상이 있어 보험을 청구하면 무조건 보험료가 오른다고 보면 됩니다.
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가입경력요율 피보험자의 보험에 가입한 기간이 ‘1년 미만, 1~2년 미만, 2~3년 미만, 3년 이상’에 따라 차등 적용하는 요율을 말합니다.연령 한정 특약 피보험자가 피보험자 자동차에 대해 운전해야 하는 자의 연령을 한정하는 특약을 말합니다. 보험가입 시 보험계약자가 만 21세, 24세, 26세, 30세, 35세, 43세, 48세 이상 중에서 지정할 수 있습니다.드라이버 범위 한정 특약 피보험자가 피보험자 자동차에 대해 운전하는 자를 한정하는 특약을 말합니다. 보험가입 시 보험계약자 1인 한정 특약, 가족운전 한정 특약, 부부운전 한전 특약, 가족 및 형제자매 운전 한전 특약, 기명 피보험자 및 기명 1인 한정 특약 등이 있습니다. 교통법규 위반 경력요율 피보험자의 교통법규 위반 실적에 따라 보험료율을 최대 20%까지 할증하는 제도입니다. 보험사에 따라 적용대상 법규위반의 범위 및 적용요율은 다를 수 있습니다.
마일리지 할인 특약 피보험자가 보험 가입 기간 동안 주행한 거리에 따라 할인을 해주는 특약 상품을 말합니다. 상품내용 및 할인율은 보험사에 따라 달라질 수 있습니다.블랙박스 할인 특약 피보험자의 차량에 블랙박스가 장착되어 있는 경우 할인을 해주는 특약 상품입니다. 상품내용이나 할인율은 보험사마다 다르니 확인하시고 가입하셔야 합니다.3. 필자가 가입한 자동차보험분석 자동차보험을 다이렉트보험에 갱신 가입했는데 보험조건은 갱신 전과 동일하게 설계했음에도 보험료가 무려 146만원으로 80% 이상 인상됐습니다. 그 원인이 무엇인지 파악해보려고 합니다.① 물적 사고 할증 기준금액 200만원 선택 물적 사고 할증 기준금액은 50,100,150,200만원 중 보합 가입 시 계약자가 선택한 금액인데 저는 200만원을 선택했습니다. 물적 사고 할증 기준금액을 낮게 설정할수록 고객이 부담하는 최소 자기부담금이 낮아집니다.② 사고 실적에서 평가 등급은 2~3등급 상승 예상 전 계약 기간 동안 3건의 자동차 사고가 있었으나 사고 점수 기준에 따르면 2~3등급 인상이 예상됩니다. 자동차사고가 있을 경우 사고실적은 담보구분 없이 평가해 사고점수 1점당 1등급이 할증되며 직전 3년간 무사고 시 매년 1등급이 할인됩니다. 갱신계약은 직전 계약보험기간 만료일 3개월 전부터 전 계약 만료일 3개월 전까지의 기간이 적용됩니다. 삼성화재 사고점수 산정방식은 다음과 같습니다.③ 실제 보험등급 할증은 2단계 변경 사고보험 접수 3건으로 3등급 인상을 예측했는데, 보험개발원 자료와 보험가입 계약 내용으로 살펴보면 21Z에서 19Z로 2단계 상승했습니다. 이에 따른 보험료 할증은 10% 이내로 커지지 않네요.④ 가입자 특성상 Z그룹&법규요율 Z그룹은 3년간 무사고로 운전했다는 의미로 삼성화재의 특별할증그룹입니다. 다음 자동차보험 갱신 시 할증등급이 변동되어 보험료 할인을 받는 것으로 좋은 의미입니다. 법규 위반 할인 그룹에 포함되기 때문에 -9.3% 할인을 받고 있네요. 또한 가입 경력도 7년 이상으로 반영되어 있습니다.⑤ 연령 및 운전자 한정 연령 한정 48세 이상과 운전자 한정으로 피보험자 1명이 정상 가입하고 있군요 또한 블랙박스 특약 미가입, 마일리지 특약 가입 부문도 특이사항이 없습니다.⑥ 사고요율 : 3년간 3건 이상 요율적용 사고요율은 3년사고 3건 이상 & 최근 1년간 사고 3건 이상 요율적용이 적용되어 큰 폭의 할증이 일어난 것으로 보입니다. 이렇게 3년간 사고요율이 중요하고 이제는 안전운전을 해야 한다는 생각뿐이네요.4. 보험개발원의 자동차보험할인, 할증요인조회시스템, 금융감독원에서 자동차보험 가입정보 및 보험료 변동원인 등을 손쉽게 확인할 수 있는 자동차보험료 할인할증조회시스템(prem.kidi.or.kr )을 제공하고 있습니다. 또한 운전 사고 이력, 법규 위반, 연령 등의 세부 사항도 제공하고 있습니다. 제 갱신 계약은 반영되어 있지 않지만 그 이전 기준으로 조회해 보았습니다.보험개발원 홈페이지에서 자동차 할인할증 요인 화면에서 선택하시면 조회가 가능합니다그동안 자동차보험 할인할증과 관련된 다양한 요인과 필자의 자동차보험료 영향을 살펴봤습니다. 감사합니다。